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乐华金融 支付行业如何运用区块链带来变革?

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发表于 2017-9-13 09:34:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
乐华金融 支付行业如何运用区块链带来变革?
要说我伟大的中华上国在这个时代有什么是可以称世界第一的,可能很多,但是应该也伴随着很多的争议和其他各国不服的挑战。然鹅,关于支付宝和微信支付横扫移动支付的领域,应该是没有人会有异议说我们大中国不是世界第一的。多少带着西方文化优越感的歪果仁到了中国,因为我们可以不带钱包出门这件事情感到叹为观止。
在我们还在享受第三方支付为我们带来的极度便利的生活的时候,另外一个重要的角色正在悄悄的影响着全球的金融和科技行业。仰头一看,天空飘来三个字“区块链”。这个词算是比较新的,2009年才出现,那个时候对大多数人而言它,是隐藏在比特币的大鼎鼎名之下,这两年才让大家更为熟悉,我说的熟悉是指让大家不明觉厉。
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现在到了一个如果你说你不知道什么是区块链,都不好意思出去混的时代了。所以我们在此并不想科普什么是区块链,随便动动手指太多介绍了。
但是为了本文后面的理解,我们需要强调一下区块链的特性。区块链以去中心化、安全可靠、信息透明、维护成本低等特性。其中最重要的就是去中心化(中心化也是有程度之分的,当然最有效的是公链,但是一时半会儿还做不到,还是在各个金融机构中的私链),因此在金融科技行业中应用案例趋多,技术成熟度提升,有望重构互联网底层技术,必将引发金融科技行业新一轮发展变革。
这个话题很大,我们会分一系列的文章去从多个不同的维度系分析。但是今天我们先从第三方支付说起。我们认为基于现在国内的第三方支付行业的发展方向和区块链技术不断快速的迭代,支付行业会迎来一场由区块链带来的变革。
整个金融行业对待区块链的态度是积极拥抱的,大部分的实体企业的态度是相对谨慎的,而对于支付行业的观点也比较的分化,没有比较统一的观点,这也是我们觉得很有趣的地方。毕竟思想的冲击才能带来变革。
Lendingclub现任技术主管,联合创始人之一,Soul Htite,在一个月前的金融科技行业的朗迪峰会中大胆提到:如果我们用区块链,就用不着支付宝了,我们之间的现金流直接通过银行,而不需要通过第三方。如果银行都用区块链,支付宝就没什么用途了。同时Soul也用实际行动证明他对此技术的前景的乐观,点融网(中国的Lending club,由Soul和其他的Lending club的部分股东一同投资)将在未来2年内投资3000-4000万美元用于发展区块链的应用。区块链可以从降低第三方支付的手续费,降低借款成本和有效防止虚假合同三个面使点融更高效的运营。
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这样的言论当然遭到了阿里方的反对,阿里云金融业务事业部总监张立成认为区块链现在只是风投热捧的风口,实际的很多项目风险系数极高。而且区块链的技术用来记账的效率很低,因为区块链的数据更新不是实时的,而支付宝支付的时候的数据是瞬间完成的。另外区块链的并不适合运用在所有的支付场景中,其他的支付公司还是有自己的细分市场的,就像现在一样,虽然支付宝在支付领域市场份额高,但是其他100多家支付公司同样的生存了下来。
对于张总的观点,我们认为目前来说区块链确实还是处在发展的初级阶段,和成熟的支付宝目前还不能够相提并论。但是我们也必须用“发展的眼光看问题”(亲爱的邓爷爷说的),而且这个发展的速度是十分惊人的。就在不到一周前的8月18日,两家区块链公司Bitfury (区块链服务商)和Ripple (支付网络提供商)联合演示了比特币和莱特币之间的交易技术。这项技术意味着以后不仅仅是在区块链之间,甚至是在区块链和传统支付网络之间都可以通过闪电网络交易。借此比特币将扩容到百万级交易量。到那时,支付宝的优势体现在哪里呢?
说到支付的应用场景,区块链技术和比特币等加密货币由于其去中心化,去信任的特性在至少两个应用场景中自带优势包括:供应链金融和跨境支付。
目前国内的第三方支付公司从流量中获利的红利正在逐渐的消退,而三足鼎立(支付宝,财付通和银联)使得行业马太效应愈来愈强。虽然支付牌照因为央行暂停发放而成为稀缺的资源,但是如果缺乏了应用场景,牌照也不能够创造价值。支付行业的普遍观点是想要积极谋求拓展商业生态圈,其中主要的一个方面就是供应链金融。这也是支付宝掌握交易数据的最终的目的,用于对中小企业提供融资做额度和信用评估。
而供应链金融有两个主要的痛点,一个是上下游供应商、经销商融资难。另一个是目前的商业和银行票据的转让效率低。
通常银行对于一个供应链上的核心企业授信额度高,同时也愿意支持与核心企业有直接关联的上下游企业。而其他的中小企业的巨大的融资需求不能得到满足,从而限制了供应链金融的规模,同时也导致中小企业因为得不到融资而产生质量问题。
区块链的应用可以很好的解决这方面的问题。核心企业可以凭借信用发行数字票据,而数字票据可以随意进行被拆分和转移。因此各类的在供应链上的企业都可以通过数字票据向保理公司再融资,同一个平台内的保理公司可以用数字票据和对应的银行进行再融资,从而提高了整个供应链金融的资金使用效率同时也降低了风险和融资成本。
对于目前的商业和银行票据的转让变现难的通点,在区块链的数字化和透明化的技术支持下得到化解。如果核心企业的票据是通过数字化和智能合约的形式存在,那么在支付和拆分时就能避免假票,虚假交易的发生,因为整个区块链的交易数据是对方签名,不可篡改,多方共同维护债券的转让的方式在进行记录的。其可追溯性可以完全的避免前述的问题。
在跨境支付场景下,区块链的优势就更加明显了。区块链最早的应用比特币就自带这样的基因,因为比特币不是由任何中央银行发行的法定货币而是加密电子货币,比特币流转完全不会受限制于国家的边界。而在中国跨境支付的模式要复杂的多,同时不管是从交易成本和时间上来说,都是无法和比特币相比的。主要是受益于去中心化的特性,区块链不需要一个中介去确保所有交易的发生完成都是真实有效的。根据麦肯锡的数据,从全球范围来看,如果区块链的技术可以运用在B2B的跨境支付的场景之中,每笔的交易成本从26美金下降到15美元,其中75%都是中转银行的支付网络的费用和维护的费用,还有25%为合规差错的调查以及外汇汇兑的成本。
我们相信区块链技术可以更好的实现支付企业的应用场景问题的痛点,提高整体支付和清算的效率,同时降低交易成本,提升支付公司的竞争力。虽然可能不是近期可以全方位实现的,但是却令人期待。
而目前科技巨头BAT对于区块链都谨慎:央行金融研究所所长姚余栋:“这是我们人民银行金融研究所互联网研究中心的这样一个建议,建议抓紧区块链研究发展的契机,采取跟随战略,积极筹建符合我国金融市场需求商业银行和各类非银行机构广泛参与的SC/BC联盟,即中国的R3,加速形成我国的SC/BC标准,同时积极加强区块链应用试点,确保我国在区块链技术应用中取得应有的前沿地位。”
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