【【不幸遭遇的车辆按揭贷款陷阱！你遇到了吗？！】】
【【不幸遭遇的车辆按揭贷款陷阱！你遇到了吗？！】】各位车友，你有没有想过，当你在手头拮据之时，为了买一辆车去通过担保公司办理按揭贷款，就很可能会无端地陷入包括“名义利率陷阱”、“贷款金额陷阱”等各种陷阱！本人就遇到了，如果各位车友还不知道，我就和各位车友说一下，希望大家能擦亮眼睛，不要被坑了还蒙在鼓里。事实上，包括《钱江晚报》在内的主流媒体已经报道了多起类似的黑幕（详见本帖下文），说明很多购车者都可能已经陷入了这种陷阱。
首先讲下并不是本帖重点的利率陷阱，比如说3年12.8%，摊到每年4%多点，这是一种误导，其实你每期都在还钱，利率应该是另外一个算法，算出来在8%以上。这里先按下不表。
第二个就是重点，贷款金额的陷阱，这个也是我今天才知道的。本打算近期手头宽裕，把车子提前还贷了，自由身了就可以在选择车险公司等方面更自由。但当我到了银行一查才发现，贷款的金额比原先比我说的多了7000多元，立马意识到被担保公司或者某行坑了。
具体是这样的：
2013年1月，我与担保公司浙江海天汽车贸易有限公司(浙江银海汽车销售有限公司)签订的《代办信用卡购车服务合同书》中，明确车价47.48万元，首付款14.48万元，分期金额37.2254万元，年限3年。（该合同中没有提及贷款金额和利率，但贷款金额用小学一年级的数学就可以算出是47.48-14.48=33万元，当时也是和我这么说的）
至于我和银行的合同，是担保公司工作人员拿着空白的合同让我签字的，一式三份，之前说办理好会给我一份，后来也各种理由没有给我——担保公司为什么有空白的银行合同，这也是一个疑点。
当时担保公司工作人员口头的说法是，贷款47.48×70%是32万多，凑个整数33万方便计算，所以就贷33万，三年总的利息12.8%，那么三年总共付33×1.128=37.224万，摊到每月就是37.224万/36=10340元。
2014年7月，我到银行提前还贷，发现贷款的金额是33.7095万元，而不是47.48-14.48=33万元。
而现在担保公司的说法是，那多出来的7095元是手续费。实施桑，在办理担保之时我已经支付过一笔不少于3%的手续费。
疑问：当时和我说贷的是33万，实际贷的是33万7094元，这是不是已经构成了欺诈？现在凭什么要我为这7000多块钱埋单？如果都这样操作，商业和职业操守何在，公序良俗何在？
后来我做了一些了解和分析。
一、假设我不提前还贷:
担保公司口头和我说的操作，即合同上用减法可以算得的操作（以下称算法A）：贷的是33万，年利率按照8%算，每个月还贷10340元，36个月累计静态共支付37.224万元。
实际担保公司的操作（以下称算法B）:贷33万7094元，年利率按照6.55%算，每个月还贷10340元，36个月累计静态共支付37.224万元。
对比算法A和算法B，可以发现，如果我不提前还贷，我支付的方式和金额都是没有差别的。
二、假设我提前还贷：
算法A，我支付33万贷款所产生的本金+利息（年8%）
算法B，我支付33万7094元所产生的本金+利息（年6.55%）
如果我提前还贷，算法A我不需要为7095元及其利息买单，算法B我需要为7095元及其利息买单，实际上可以理解为算法B让我一开始就“预付”掉我36个月的利息！
我和担保公司的合同，可以看出应该贷款33万元
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我到银行调出来的还贷记录，显示实际贷了337095元。
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担保公司全称
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目前，我正在了解更详细的证据，打算好好地维权一次！
===================分割线（以下摘录三则《钱江晚报》的报道）================
无独有偶，网上找到了一些类似案例，也同样发生在浙江。2013年12月11日钱江晚报B0002版汽车·维权中刊登的题为《贷款买车，遭遇一场骗局》的报道和2014年1月21日钱江晚报J0003版整版刊登的题为《我的车贷，怎么多了1万3》的报道，说明这种情况绝非个案。
2013年12月11日钱江晚报B0002版《贷款买车，遭遇一场骗局》报道链接：
http://qjwb.zjol.com.cn/html/2013-12/11/content_2451158.htm?div=-1
原文如下：
贷款35万元，却按36.9万元还款。这1.9万怎么多出来的
贷款买车，遭遇一场骗局
本报记者 赵路
买了辆二手车，办理按揭时贷款35万元。可经过二手车商和担保公司的一番倒腾，车主最终的贷款额却成了36.9万元。最近，杭州人童先生遭遇了这样的一场骗局。幸好，细心的他，及时将骗局识破。本周一，童先生给“汽车路路通”打电话揭黑来了。“以后贷款买车，一定要小心！”
贷款额摇身一变
多了1.9万元
今年7月份，童先生花了55万元，购买了一辆二手保时捷卡宴。买车时，他选择了按揭付款，20万元首付，其余35万元为贷款。当天，童先生与车商签订了按揭购车合同，随后他从车商那里拿到了一张信用卡。车商告诉童先生，按揭购车的还款，以后就每个月往这张卡里打。
按照车商的说法，35万元的贷款分3年（36个月）还清，每个月须还款约1.1万元。就这样，童先生开始按月往卡里打钱，直到11月底，童先生决定提前还款。在银行办理提前还款手续时，一个偶然的举动，让他发现了其中的猫腻。
“在银行给我的清单上，我瞥了一眼，发现我的贷款总额为36.918万元。可我明明记得，买车时贷款的总数，只有35万元！”童先生一下懵了：平白无故多贷款了1.9万！
几番交涉
车商心虚了
在发现猫腻的当天，童先生就找到了当时买车的那家二手车商。可车商一问三不知：“我不清楚！这你得问担保公司。”在担保公司，负责人也揣着明白装糊涂。“这1.9万元，是你贷款买车的手续费，我们帮你代收了！”他的这句话，被童先生当场戳穿：“手续费我买车的时候不是付了吗，3000元，还是现金！”
这下担保公司的负责人语塞了。他先是支支吾吾，后来开始赔笑。“哥，我们也没想到你会提前还款！”这下，童先生勃然大怒，他要求担保公司退还多收的1.9万元。可对方也不是省油的灯，开始耍无赖。“一开始威胁说，让我去法院告，他们不怕；后来看我动真格了，又向我诉苦，说1.9万元里面，有不少是二手车商的好处费，已经给出去了，不能退。”几番交锋，最后这家担保公司总算答应，退给童先生1万元。
“本来不想这样轻易饶了他们。可我实在也不想折腾，算了吧。”童先生答应了对方的请求。不过，他还是给“汽车路路通”打来了电话。“这种骗局，他们肯定不是第一次用了。我运气好，发现了。贷款买车，大家一定要小心！”
贷少还多
骗局这样上演
虽然童先生挽回了部分损失，但他也有搞不明白的地方：“当初我明明贷了35万元，可到还款的时候，为什么贷款额却成了36.9万元了呢？”就这个问题，记者咨询了一位杭州二手车界资深人士。没想到，他的回答让人震惊：贷款买车，这样“贷少还多”的骗局，真不少见！无良车商们，究竟是如何一步步实现骗局的呢？
以童先生为例，贷款买车的时候，他面对的是两拨人。第一拨是卖给他车的二手车商，第二拨是为车辆进行按揭担保的担保公司。一旦车主按揭买车，担保公司一般由车商指定，这就给了无良商家相互串通的机会。首先，担保公司以按揭代办的名义，帮潘先生找银行贷款。可是，在申请贷款额时，担保公司并没有按实际的35万元申请，而是虚报成了36.9万元。而在童先生签订按揭购车合同时，实际贷款额并没有出现在合同中，而是被笼统地写成了“按月还款”。
最后，商家拿到的钱为36.9万元，童先生以为自己只贷了35万元，却在按照36.9万元的基数老老实实还款。多贷出来的1.9万元，实际上被卖车的商家和担保公司瓜分了。
记者也替童先生算了一笔账。目前杭州二手车贷三年期的年利率为5%左右。童先生贷款了35万元，分36个月还，他每月的还款额应为10489元。可如果贷款额被虚报成了36.9万元，同样分36个月还，每月还款额就成了11059元了。这样，童先生每月要多还600元左右。如果他老老实实按月还清，就得多付2.16万元左右，着实亏大了。
“无良商家之所以敢这样干，是因为他们料定，车主不会仔细计算每月还款额。大家通常觉得钱通过银行，肯定不会有错，谁知被人钻了空子，多给了钱，还帮人还利息。”这位二手车界资深人士指出，这样的骗局，目前并不少见。“不仅二手车，连买新车，也有4S店与担保公司串通骗钱的例子。”
2014年1月21日钱江晚报J0003版 《我的车贷，怎么多了1万3》报道链接：
http://qjwb.zjol.com.cn/html/2014-01/21/content_2512341.htm?div=-1
原文如下：
我的车贷，怎么多了1万3
永康武义多位车主反映：按揭金额、利息与购车时的协议不符
车行称这笔钱是担保费，律师认为有欺诈嫌疑，工商已介入调查
消协提醒：不要签订空白按揭合同，按揭下来后记得去银行查一下
本报记者 陈久忍 文/摄
说好汽车按揭贷款40万元，可顾客去银行一拉还款凭据，贷款额变成了41.3万元。这多出的1万多元是什么费用？落入了谁的腰包？怎么会凭空多出贷款来？
近日，永康、武义多位办理了按揭贷款的车主都遭遇了这样的郁闷事。业内人士说，多贷款是行业潜规则，顾客不去拉清单根本不知道多还贷。目前，武义工商局已介入调查此事。
银行一拉单，40万的贷款变成了41.3万
不明不白被坑了1万多元，武义的徐艳越想越生气。
2013年5月，她在武义奥斯佳车行买了一辆路虎极光，售价57.8万元。买车时，车行的工作人员说车子可以办按揭，“按揭手续费只收1个点（车价的1%），利息只有4厘多（4%）”。
一般4S店按揭手续费要收3个点，利息为6厘左右。徐艳算了算，车行能提供这么优惠的条件，光手续费就能节省1万多元，就决定按揭买车。
她首付付了17.8万元，准备贷款40万元。车行的工作人员给她算出了一个月供数，每月还款18000多元，分24个月还清。
之后，车行联系了武义奕泽担保公司，为徐艳按揭做担保。几天后，在车行，担保公司就拿着空白的按揭贷款合同让徐女士签了字。贷款也很顺利就办了下来。
本来，这事就告一段落了。可是，12月初的时候，徐女士一位做中介的朋友提醒她，让她查一查自己的还款记录，里面可能有猫腻。
徐艳去银行一拉单，发现贷款金额变成了41.3万元。贷款的利息也不是承诺的4厘多，而是6厘多。
这意味着，徐艳每个月要多还五六百元。而多出来的1万多元，则直接打给了担保公司。
办过汽车按揭贷款的，几乎都中招了
无独有偶，了解到这个内幕后，徐艳的妹妹徐芳发现自己也中了招。
去年5月底，徐芳在武义东奥车行买了一辆英菲尼迪。当时贷款47.4万元，每月月供21800多元。金华的骏驰担保公司给她的抵押贷款单上写的也是47.4万元。可是，她去银行一拉单，贷款金额变成了48.6万元。
让人吃惊的是，两姐妹的遭遇并不少见。
得知车行和担保公司的猫腻后，徐艳的朋友们纷纷去银行拉单子，发现几乎都存在这种多贷款的情况。
比如武义的叶先生，2011年他贷款29.6万元买了一辆奥迪A5，分36个月还清。最近，3年的分期付款都要结束了，他才发现车行帮他贷了30.26万元。更离谱的是，实际费率高达11.28%，远超过买车时承诺的3.18厘。
还有武义的鲍女士，去年6月贷款28.7万元买了一辆奥迪，实际贷款额是30万。实际利息也超过了6厘，不是承诺的3厘多。
今年10月，永康消保委也处理了一个投诉。永康的黄先生也办理按揭贷款买车，发现28万元贷款额变成了29.25万元。最后经协调，车行退还了黄先生6000元。
武义奥斯佳车行的一位工作人员说，按揭时多贷款，“不光武义，整个金华，可能整个浙江的车行都是这么做的”。
车行回应说“月供不变”，工商已介入调查
为什么贷款会多出1万多元？
徐芳去质问车行，武义东奥车行销售总监吴先生却坚持说，还款金额是按照说好的47.4万元算的，“月供不变，还是21803元。”
但是姐妹俩计算后确认，车行工作人员帮他们计算出来的月供就有问题，是按多贷的金额算的。
徐艳说，她贷款额为41.3万元，加上利息要付近43.95万元。“我是每月均额还贷的，43.95万元除以24，刚好是目前的月供1800多元。”
车行工作人员计算出月供后，她们没有去特意核算一下。“每次贷款给你加个几千元或者1万多元，平均下来每个月多几百元月供，不去银行拉单谁也发现不了问题。”
这笔多还的1万多元算什么费用？
吴先生说，这笔费用“含在月供里，相当于担保费”，是给担保公司的。
不过，两姐妹对这个解释并不满意。“买车时，担保费、抵押贷款手续费，各种费用都交过了，全部包含在总价里，怎么又多出来一笔担保费？”
两姐妹分别将各自的车行投诉到武义工商12315，可是协调没有成功，车行不愿意退还全额。他们说，“要退只能退剩下几个月的担保费。”
浙江赤松律师事务所律师贾立新说，车行和担保公司在没有明确告知的情况下，给客户多办了贷款，“不管是不是担保费，都是明显的欺诈行为”。
昨天，武义工商局已介入调查此事。
记者调查
如何瞒天过海多贷款？
1、以低手续费、低利息，吸引顾客按揭买车
用低手续费、低利息吸引顾客按揭买车。比如，上面提到的鲍女士，她说，当时她完全有实力全额付款。因为车行承诺3.18厘的低利息，才决定按揭买车。
而徐艳是银行金卡用户，有固定工作，不需要担保公司，也可以从银行贷款。但车行和担保公司合作，不管顾客信誉如何，都介绍担保公司。
2、让顾客签空白按揭贷款合同，找理由不给顾客合同
一位熟悉担保公司业务的知情人告诉记者：“担保公司之所以能从银行拿出空白合同，可能和银行也有合作。”
合同签好，贷款办下来后，担保公司会编造理由，不给顾客合同。比如说，合同一式三份都放在银行，可以去银行看合同内容，不会把合同副本给顾客。
永康消保委工作人员夏磊说，去年她就曾接到二三十起类似的投诉，投诉的车主都签了空白合同。她说，很多顾客贪图方便，想也不想就签了合同。签完合同后，也没有意识到去要一份合同。
3、按实际贷款额算月供，有顾客质疑就说“月供不变”
正式合同上由担保公司填写。填写的贷款金额，就是顾客去银行拉单时发现的实际贷款额。光从合同上来看，贷款额没有问题。
而车行计算的月供，就是按照这个金额来算的。车行在回应顾客质疑时，不提贷款额，只说“月供没变”。
4、车价越高，加的金额也越高
该知情人士说，贷款金额填多少也是看人的。“顾客很细心的，车行可能就不做假或稍微加一点，顾客粗心的就多加一点”。此外，车价越高，加的金额也会越高。
夏磊也说，这些加上去的钱，少的几千元，多的上万元。而一旦顾客发现了问题，车行则想尽办法和顾客私了。他们会私下退回一部分钱，甚至全额退还多贷的这部分钱，不把事情闹大。
多出来的贷款谁拿了？
车行给办理按揭的顾客介绍担保公司，有什么好处呢？买车时，徐艳交了一笔抵押手续费。收了1个点，即车价的1%。这笔钱也就是车行工作人员所说的手续费，徐艳以为是给担保公司的担保费。实际上，这笔钱是车行收的。
至于银行，赚的是利息费。车行工作人员推销时，都说贷款利息很低。像徐艳，工作人员说利息只有4厘多，实际上高达6厘多。
本报记者 陈久忍 文/摄
而在2014年2月12的钱江晚报B0003版刊登的题为《本报一则调查，引来“冤情”一串——贷款买车，受骗的人真不少》的报道，说明绝大多数受害者并不知道自己被欺诈。
2014年2月12的钱江晚报B0003版《本报一则调查，引来“冤情”一串——贷款买车，受骗的人真不少》报道链接：
http://qjwb.zjol.com.cn/html/2014-02/12/content_2529873.htm?div=-1
本报一则调查，引来“冤情”一串——
贷款买车，受骗的人真不少
本报记者 赵路
贷款买车，却被一步步诱骗进精心设计的陷阱中。春节前，本报报道了杭州人童先生按揭买了辆二手卡宴，却遭遇“贷少还多”——办理按揭时明明只贷了35万元，可经过二手车商和担保公司的一番倒腾，车主最终的贷款额却成了36.9万元（详见本报2013年12月11日报道）。
该报道见报后，引起了强烈反响，“汽车路路通”维权热线，不断接到了多起类似投诉。让记者感到惊讶的是，类似的骗局，不仅出现在二手车买卖中。买新车时，受骗的人也有不少。骗子们究竟采用了什么样的骗术呢？记者的调查也许能给你提个醒。
26万元贷款
变成了29万元
“看到你们的报道，我马上去银行查自己的贷款账单。不查不知道，一查吓一跳。”衢州人邱先生，看到本报报道后，给我们打来了电话。2011年12月，邱先生在衢州汽车城的一家进口车专营店，购买了一辆凯迪拉克SLS轿车。新车总价37.8万元，其中26万元委托车商办理了三年期的按揭贷款。2013年12月，邱先生提前还清了所有贷款。
可是，邱先生提供给记者的银行车贷明细显示，他的实际按揭金额为29.1万元。相比之前的26万元，足足多了3.1万元！不过，由于邱先生的按揭贷款的年限较长，这多出的3.1万元，被分摊在他的月供当中——根据记者计算，若根据26万元车贷（3年期），邱先生的月供应为8000元左右；而邱先生的实际月供约8800元。每个月多还800元，放在8000元月供中并不醒目。但合在一起，邱先生的损失就大了。
记者也打电话咨询了为邱先生办理车贷的担保方——衢州安信公司。可该公司杨经理告诉记者的，又是另外一种说法。“邱先生确实贷了29万多没错。不过，其中除了26万元车贷，还有包括手续费、评估费、押金等各种费用。”杨经理表示。难道是邱先生记错了？记者又回过头打电话给邱先生。一听杨经理的说法，邱先生怒不可遏：“瞎说，这些钱我在办贷款的时候，早就以现金的方式交给他们了！”
车主和车商
谁在说谎
究竟谁在说谎？记者提出，看一看当初贷款时签的合同。可邱先生的回答，又让记者吃了一惊。“我压根没见过贷款合同！”邱先生告诉记者，办理按揭时，他从担保公司拿到的，除了用来还款的信用卡，只有一张由担保公司方面提供的“明细表”。上面除了车辆信息外，还写有贷款年限、月供额等，但唯独少了一条关键信息：那就是贷款总额。
由于邱先生买车已经超过两年，并且他已经全额还清了车贷，再加上缺少了关键的车贷合同。当初他究竟贷了多少钱，如今成了一笔糊涂账。“第一次贷款买车，什么都不懂。再加上这么大一家车行，对他们当然是很信任的。对方拿过来什么，我就乖乖签字。自己该留下哪些材料，也没有多过问，”现在想起来，邱先生也蛮后悔的，“确实太不小心了。”
记者把邱先生的情况反映给了衢州工商部门。工作人员答复说，会着手处理双方的纠纷。
三种情况
车主最容易受骗
除了邱先生，从2013年年末至本周一，记者先后接到多起类似投诉。疑似遭遇“少贷多还”骗局的，既有二手车，也有购买新车的车主，事发地也遍布杭州、绍兴、衢州、金华等多个地区。在帮忙维权时，相比“稚嫩”的车主，车商、担保公司要“老道”得多；此外，许多车主发现自己可能受骗时，往往已经还款很久了，有些甚至已经还清了贷款，这无疑增加了追查的难度。
记者大致总结了一下，发现以下三种情况，出现骗局的可能性最大——
1、进口豪华车。相对国产、合资车，进口豪华车总价更高。购买时，车主更倾向于采用按揭购车的方式。记者接到的投诉中，除了邱先生买的凯迪拉克，还有路虎极光、英菲尼迪FX、宝马X5等，车价都在35万以上，最高的总价超过150万元。
2、低首付长期贷款。多起投诉中，车主在一点上很相似——无一例外选择低首付（3成）长期贷款（3年）。因为首付越低，相对贷款额就越高；再加上长期贷款，月供浮动的比例越小。一旦发生“贷少还多”，车主就越难察觉。
3、卖车的，多为小规模车商。发生类似纠纷的，如果是新车，多发生于二级经销商；如果是二手车，多发生于规模较小的二手车行，尚未接到与4S店与大型二手车行相关的投诉。车行管理越不规范，就越容易与不良担保公司勾结，坑害消费者，甚至“打一枪就跑”。
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坛子里的各位车友，如果您和您的朋友打算按揭买车，请留意不要再掉入陷阱！如果您也遇到过类似的事情，欢迎一起交流交流，也欢迎一起维权！
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