[法治观察] 全额罚息被指霸王条款 银行称符合国际惯例

缑城月光

     【核心提示】虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。

　　虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”

　　——中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示

　　央视报道称，银行透支11万5年后要还44万；银行业内人士称，全额罚息符合国际惯例

　　新京报讯 (记者苏曼丽)信用卡差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。央视《每周质量报告》28日报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。记者昨天了解到，目前国内除了工商银行外，绝大多数银行均采用这种全额罚息的方式。专家称，信用卡全额罚息属于“霸王条款”。

　　仅工行部分罚息

　　“不管你还剩多少钱没有还，银行罚息所根据的基数是你当期的所欠款项的总数，账单是1万就按照1万元每天5毛钱的利息计算。”农业银行客服人员告诉记者。

　　据了解，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。部分计息则是将到期未还部分计息。

　　据记者了解，除了工行，多数银行信用卡的罚息目前都是全额罚息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分还款，全额计息”的方式，调整为“部分还款，部分计息”。

　　此外，到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。

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       滞纳金制度不合理

　　对此，法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

　　中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。

　　银行称符合国际惯例

　　面对全额罚息的质疑，一股份制银行信用卡相关负责人表示，全额罚息符合国际惯例，而且这种计息方式也符合银监会规定。

　　另有银行人士表示，对银行信用卡中心来说，持卡人未能按时还款，相当于是向银行做了一笔信用贷款，自然是要支付利息。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。

　　- 算账

　　两种计息差额有多大？

　　全额罚息与部分罚息，两种不同的计息方式之间的差异到底有多大。

　　比如，小张9月10日刷卡消费了8000元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。因此在10月3日还款日里，小张还款7000元，剩下的1000元暂不归还转为循环信贷。

　　如果10月份小张没有其他消费，到11月3日的账单将会显示应还款为1017.5元，其中利息17.5元，计算公式为：未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数，即(1000元×0.05%×35天=17.5元)，小张在最后还款日前归还1017.5元即可全部还清。

　　但如果换做是全额罚息方式，小张11月3日的账单将会显示应还款为1098元，其中利息98元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期)，即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，两种不同的罚息方式，小张需要多还80.5元。

　　(摘自：中国青年网 苏曼丽)