投保一小时后撞伤人遭保险公司拒赔

Daphne

       扬子晚报网12月23日讯（记者 郭小川 通讯员 顾建兵  徐振宇）南通市民陈先生刚给车辆投保交强险、商业三者险一个小时后，便驾车不慎撞伤他人，在理赔时，保险公司却以“合同生效时间未到”为由拒赔。12月23日，南通市中级人民法院对这起案作出终审判决，认为保单生成即保险生效，判决保险公司赔偿原告朱某医疗费、救护车费等费用合计1.3万余元。

       2013年7月6日上午，陈先生驾车前往保险公司为自己的轿车投保交强险和商业三者险，商业三者险限额为50万元，并投保了不计免赔。交强险、商业三者险的保单生成时间分别当日10时22分和10时23分。双方约定：交强险、商业三者险的保险期间均自2013年7月6日12时起至2014年7月6日12时止，同时两保单均作了“本保单即时生效”的特别约定。

       当日11时40分许，办完保险后，陈先生驾车回家，途中与朱某驾驶的电动自行车发生交通事故，致朱某受伤、车辆受损。交巡警部门认定，朱某承担主要责任，陈先生承担次要责任。为赔偿事宜，朱某将保险公司和陈先生一起告上了法庭，请求赔偿医疗费、救护车费等费用1.8万余元，其伤残费用待鉴定后另行主张。

       法庭上，保险公司辩称，案涉交通事故不是发生在保险约定期限内，保险人不承担赔偿责任。南通市崇川区法院审理认为，这起事故发生于该保单生成时间之后、双方约定的保险期间的起始时间之前，而双方约定的保险起止时间为一般约定，而在保单中又有“本保单即时生效”的特别约定。特别约定优于一般约定，交强险、商业三者险保单的生效时间应为保单的生成时间，所以本起事故发生在保险期间之内，保险公司应在交强险限额内赔偿1万元，超出交强险部分由陈先生赔偿40%即赔偿3300元，该部分由保险公司在商业三者险限额内赔偿，遂判决保险公司赔偿原告朱某医疗费、救护车费等费用合计1.3万余元。

       保险公司不服，向二审法院提起上诉。南通中院经审理维持原判。

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       ■连线法官■

       合同的特别约定优于一般约定

       “《中华人民共和国保险法》第十三条第三款规定，依法成立的保险合同，自成立时生效；投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。同时，中国保险监督管理委员会保监厅函（2009）91号《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》明确规定，各中资保险公司可在保单‘特别约定’栏中写明或加盖‘即时生效’等字样，使保单自出单时立即生效。因此，即时生效即出单时立即生效。”

       据该案二审承办法官吕敏介绍，本案中，关于涉案车辆的交强险、商业三者险保险期间，保单中除作了“自2013年7月6日12时起至2014年7月6日12时止”一般约定之外，还以非格式条款的形式作了“本保单即时生效”的特别约定。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”之规定，本案中保险合同的生效时间应采用特别约定，即“本保单即时生效”。故保险公司辩称事故不发在保险约定的起讫时间内，不承担保险责任的理由不能成立。

       来源：扬子晚报网