汽车被暴雨淹了保险赔不赔？去年9·19后车损险已包含涉水险！

别无选择

      “烟花”来袭，汽车被暴雨淹了，保险赔不赔？若赔，如何理赔？申请理赔该注意啥？为给你理一理。
      车辆泡水，保险赔不赔？
      要注意一个时间点：2020年9月19日。
      2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确，“引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。”
      因此，如果汽车保单是2020年9月19日之后购买的，已经将涉水险包括在内，无需单独购买；在此之前的保单，车主需要确认是否购买了涉水险，否则无法保险理赔。
      而有一种情况，在车险改革前如果没有买涉水险，车辆遭遇暴雨被泡，保险也要理赔。来看看下面这则案例
      2019年8月10日，受“利奇马”台风影响，台州市路桥区遭遇暴雨，夏先生驾驶车辆在积水路段涉水熄火，并立即向保险公司报案，保险公司委派勘查员进行勘查。
      事发后，保险公司以夏先生未购买涉水险及不符合“暴雨责任”条款为由，仅对案涉车辆的发电机及清洗费部分进行了定损并赔付，对发动机其他维修部分并未出具相应的定损单据。
      夏先生自行委托鉴定评估公司对车辆损失进行评估，并自行委托4s店修理。共支付评估费3500元、修理费60000元。因多次与保险公司协商赔偿未果，夏先生向法院起诉。
      法院认为，涉案事故发生时，系“利奇马” 台风期间，根据原告提交的气象证明可知，当日实时雨量为117.8毫米，案涉路段积水系台风期间暴雨所导致，虽然案涉事故的发生存在暴雨和涉水行驶二个事件，但二者连续发生，存在前后衔接，并不是被告抗辩的两者分立的关系。暴雨是直接促使损失发生的原因，起决定性作用，涉水行驶只是因果关系链条上的一个环节，是暴雨造成的结果，这与车辆在天气状况良好情况下因驾驶员操作不当或故意涉水行驶的不同，故被告保险公司仍应就暴雨引起的损失承担赔偿责任。
      本案中，原告与被告签订的《投保人申明》上投保人签章一栏，原告签名经司法鉴定中心笔迹鉴定，不是同一人书写。鉴于该申明非原告本人亲笔签名，且被告保险公司无法提供证据证明其就责任免除条款已向原告说明，故该责任免除条款对原告不产生效力。
      最终，台州市路桥区人民法院判决被告保险公司在保险责任内偿付原告夏先生车辆保险理赔款人民币60000元、评估费3500元。该判决已生效。
      法官表示，原告未购买涉水险却能获赔主要原因是案涉车辆发动机损坏是暴雨所导致，符合车损险中“暴雨责任”条款，且保险公司未对“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿”这一免责条款尽到明确说明义务，所以该免责条款未发生效力，最终保险公司承担赔偿责任。
      泡水车辆千万别重新点火
      对外经贸大学保险学院教授王国军表示，车辆被泡分为两种情况：行驶中被泡和静止状态下被泡。
      “行驶中被泡，一旦发动机熄火，赶紧离开车辆，不要再启动发动机，否则会引起发动机损坏。停车静止状态下被泡，发现后要及时拨打保险公司报案电话，在保险公司的理赔员到达之前，不要私自启动车辆，保险公司会视情况将车拖到修理点。”
      王国军表示：“车辆在水中漂离地面，撞击到其他车辆或物体的，造成本车和他人车辆和财产损失的，向保险公司报案时要和保险公司的理赔人员说清，根据保险公司的建议再找交警判定责任，由交警出具责任认定书，由保险公司定损理赔。”
      汽车行业分析师张翔也强调：车辆被淹，不要二次点火，一旦查明是二次点火导致损坏，不属于保险公司赔付范围。
      电动车和燃油车理赔要注意有不同之处
      王国军指出，燃油车的发动机是全车最贵的部分，如果泡水时发动机处于熄火状态，是不会损坏的，保险公司的损失也会少很多。其他的零部件和电气线路与电动汽车的损失大体相同。
      “电动汽车的电池占车价的比例较高，所以电池一旦损坏带来的损失较大，为保障被保险人的安全和车的安全，即使保险公司损失很大，也应该改换就换，该赔就赔。”
      保险企业启动应急预案，车险案件免事故证明
      7月22日，银保监会发布《关于支持防汛救灾加强金融服务工作的通知》。通知要求，保险机构要按照“特事特办、急事急办”原则，集中调配查勘人员、救援设备，建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到应赔尽赔、早赔快赔。
      “特别是对因灾受伤人员，要通过减少医院等级限制、直赔、一站式结算等方式提高理赔效率。对受汛情影响暂时难以查勘定损的，可结合实际预付赔款。”
      媒体注意到，险企亦纷纷宣布启动河南暴雨灾害应急预案。如，减免单证，车险案件免事故证明，5万元以下财产险案件无需提供维修合同、发票等证明、财务账册原件，等等。
      中国保险业协会的76家财产险类公司中，有16家公布了报案数量。截至7月23日，合计案件达8.4万件，其中车险报案约为8万件，预计损失超过10亿元。
      不少车企业也纷纷响应，提示车主如果发现车辆泡水等情况，务必先保证自身安全，水浸车辆勿自行救援和二次启动，并尽快联系专营店或保险公司协助处理。
      业内人士提醒：遇到暴雨天气，要把汽车安置在相对安全地方，地势比较高的位置，尽量不要停在地下车库，防止倒灌等问题出现。
      来源：浙江天平、中国新闻网、台州市路桥区人民法院

来自苹果客户端