存款进入“拼价”模式 10万元存一年利息最多差500元

风和日丽

    中国人民银行决定,自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,同时金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

    也就是说,各档次存款利率最高可在基准利率的基础上上浮30%。那么,各家金融机构最新颁布的存款执行利率可有用足这个利率上限空间?

    □记者 吴双颖 制图 童雯雯

    银行间差距进一步拉大 存款到了“拼价”阶段

    从记者了解到的内容来看,此次还是有部分银行将各档次存款利率全线上浮到顶,如南京银行、青岛银行、浙商银行、杭州银行、恒丰银行等。利率在基准基础上上浮30%后,活期存款利率0.455%,一年期存款利率为3.25%,两年4.03%,三年4.875%。有分析称,降息对城商行的影响最大,因此“被逼着”提高反应速度——因为体量小议价能力低,他们愿意为了挽留客户而“多花钱”。

    但宁波以前屡次“一浮到顶”的宁波银行、鄞州银行,这次的存款利率并未全线上浮。昨日,记者登录宁波银行官网,发现这次宁波银行并没有一浮到顶。活期利率和基准利率一样,其他各档次定期存款的利率在基准利率基础上上浮20%。如半年期、一年期的基准利率分别为2.3%、2.5%,宁波银行这边设定的执行利率分别为2.76%、3%。鄞州银行3个月至3年期定期存款的利率和宁波银行一样。

    记者发现,这次央行降息并调整存款利率上限空间后,银行业金融机构间各个梯队之间的差距进一步拉大,存款到了“拼价”阶段。比如说半年期定期存款,基准利率为2.3%,工商银行是2.55%,宁波银行为2.76%,建设银行为2.7%,光大银行为2.645%。

    还有值得一提的是,这次四大行都没有步调一致,存款执行利率并未统一。

    我们具体来算一笔账:存10万元的一年期定期存款,你最高可以得到3250元利息,但是最低只能得到2750元利息,相差500元。

   【专家解读】

    不应将央行降息 视为货币政策取向转变

    央行研究局首席经济学家马骏分析认为,最近一段时间,由于油价下跌等因素,居民消费价格(CPI)的同比涨幅下降较快,工业生产者出厂价格(PPI)的降幅也继续扩大,通胀率下降的速度超过许多人的预期。在这种情况下,如果名义利率不变,实际利率(即名义利率减通胀率)就会上行,就会导致货币条件的紧缩。换句话说,如果维持基准名义利率不变,货币政策就可能自动紧缩。

    统计显示,1月份我国CPI同比上涨0.8%,涨幅比上月回落0.7个百分点;PPI同比下降4.3%,降幅比上月加深1个百分点,已连续30多个月下降。

    “在通胀率下降和实体经济面临下行压力的背景之下,适当降低基准利率,努力保持实际利率的基本稳定,目的就是维护中性和稳健的货币政策。不应将此举视为货币政策取向的转变。”马骏说。

    扩大利率浮动 收窄了银行息差让利企业

    值得注意的是,此次央行在降息的同时,又进一步扩大了存款利率浮动区间,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。这是为何考虑?

    “从去年11月份扩大存款利率浮动区间以来,只有三个多月的时间,就再次决定进一步扩大利率浮动区间,表明了央行加快推动利率市场化的意图。”马骏解释说。

    马骏分析,从外部环境来看,即将建立的存款保险体制将为银行适应市场化利率环境提供更好的条件,资本项目的逐步开放也要求利率市场化基本到位。另外,去年11月份中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才表示,央行进一步扩大存款利率浮动区间,收窄了银行息差,挤压了银行利润空间,让利企业。

交通银行首席经济学家连平粗略估算,此次扩大存款利率浮动区间,将使银行存贷利差收窄约22到25个基点(1个基点为万分之一),净息差收窄约15到18个基点。

    “继续适度扩大利率浮动范围,使我们离市场化的利率形成机制更近了一步,也将为我国货币政策框架从数量调控为主向价格调控为主的模式转型创造更有利的条件。”马骏说。

   【投资参考】

    投资者在理财上可加大配置

    央行此次降息还是让资金市场“风云再起”。“毫无疑问,将对市场资金的流动性产生巨大影响,对股市、楼市将有直接的作用。”业内人士较为一致的观点这样认为。

    去年央行降息后,股市随后挥手告别漫漫熊市而步入牛市,A股也走出了一波牛气冲天的行情。从近期股市表现看,受经济基本面疲软等因素拖累,行情渐显疲态。羊年节后首个交易日,两市也未能实现开门红。业内机构表示,从基本面看,央行降息将进一步降低社会融资成本,有助于缓解经济下行压力,从而对股市构成利好。此外,央行连续的降息和降准将为市场释放出更为明确的信息,从而利好股市。

    市场人士表示,降息将引导市场资金利率下行,一定程度上缓解企业融资成本。对于普通老百姓而言,则意味着房贷月供将节省不少。

    业内人士表示,去年央行降息后,虽然反应不及股市那样猛烈,但楼市也不甘寂寞,各地楼市都出现了不同程度的销售热潮。预计此次央行降息将进一步降低银行和购房者成本压力,从而利好房地产市场。

    不少投资咨询人士认为,在宽松的资金面下,目前是资金入市的好时期,投资者在理财上可加大配置。

    兴业银行广州分行高级理财经理李立说,激进投资者建议配置股票型基金,从去年底降息股市的反应来看,券商股领头猛涨,金融机构推出的偏股型基金产品从中期到短期都取得了不错的收益;对于稳健型投资者,建议配置一些保本型的理财产品。考虑到在降息周期内,可选择期限为1年期的产品提前锁定收益,市场上这类产品的预期年化收益率在5.0%左右,购买一般需要5万元起点;资金量大的客户可以尽量选择两年期的信托产品,收益在7.5%-8.0%之间,半年付息一次。

    据新华社

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