央行发布《非银支付机构网络支付管理办法》

Daphne

      
      据中国人民银行网站消息，为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，近日，中国人民银行制定并发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。
　　以下为《非银行支付机构网络支付业务管理办法》全文：
　　第一章 总则
　　第一条 为规范非银行支付机构(以下简称支付机构)网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2 号发布)等规定，制定本办法。
　　第二条 支付机构从事网络支付业务，适用本办法。本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视 支付等网络支付业务的非银行机构。本办法所称网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令， 且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。本办法所称收款人特定专属设备，是指专门用于交易收款， 在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。
　　第三条 支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，基于客户的银行账户或者按照本办法规定为客户开立支付账户提供网 络支付服务。本办法所称支付账户，是指获得互联网支付业务许可的支付机构，根据客户的真实意愿为其开立的，用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指 令、反映交易明细信息的电子簿记。支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动。
　　第四条 支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的，应当执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范。支付机构对特约商户的拓展与管理、业务与风险管理应当执 行《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行公告〔2013〕第9 号公布)等相关规定。支付机构网络支付服务涉及跨境人民币结算和外汇支付的，应当执行中国人民银行、国家外汇管理局相关规定。支付机构应当依法维护当事人 合法权益，遵守反洗钱和反恐怖融资相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。
　　第五条 支付机构依照中国人民银行有关规定接受分类评价，并执行相应的分类监管措施。
　　第二章 客户管理
　　第六条支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制。支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记并采 取有效措施验证客户身份基本信息，按规定核对有效身份证件并留存有效身份证件复印件或者影印件，建立客户唯一识别编码，并在与客户业务关系存续期间采取持 续的身份识别措施，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。
　　第七条 支付机构应当与客户签订服务协议，约定双方责任、权利和义务，至少明确业务规则(包括但不限于业务功能和流程、身份识别和交易验证方式、资金结算方式 等)，收费项目和标准，查询、差错争议及投诉等服务流程和规则，业务风险和非法活动防范及处置措施，客户损失责任划分和赔付规则等内容。支付机构为客户开 立支付账户的，还应在服务协议中以显著方式告知客户，并采取有效方式确认客户充分知晓并清晰理解下列内容：“支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银 行存款，不受《存款保险条例》保护，其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但不以客户本 人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。”支付机构应当确保协议内容清晰、易懂，并以显著方式提示客户 注意与其有重大利害关系的事项。
　　第八条 获得互联网支付业务许可的支付机构，经客户主动提出申请，可为其开立支付账户；仅获得移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付业务许可的支付机构，不得 为客户开立支付账户。支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
　　第三章 业务管理
　　第九条支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。
　　第十条 支付机构向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构和银行应当执行下列要求：(一)支付机构应当事先或在首笔交易时自主识别客户身份 并分别取得客户和银行的协议授权，同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金；(二)银行应当事先或在首笔交易时自主识别客户身份并与客户直接签订授权 协议，明确约定扣款适用范围和交易验证方式，设立与客户风险承受能力相匹配的单笔和单日累计交易限额，承诺无条件全额承担此类交易的风险损失先行5赔付责 任；(三)除单笔金额不超过200 元的小额支付业务，公共事业缴费、税费缴纳、信用卡还款等收款人固定并且定期发生的支付业务，以及符合第三十七条规定的情形以外，支付机构不得代替银行进 行交易验证。
　　第十一条 支付机构应根据客户身份对同一客户在本机构开立的所有支付账户进行关联管理，并按照下列要求对个人支付账户进行分类管理：(一)对于以非面对面方式通过至 少一个合法安全的外部渠道进行身份基本信息验证，且为首次在本机构开立支付账户的个人客户，支付机构可以为其开立Ⅰ类支付账户，账户余额仅可用于消费和转 账，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000 元(包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)；(二)对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少三个合 法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客户，支付机构可以为其开立Ⅱ类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，其所有支付账户的余额付款交 易年累计不超过10 万元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)；(三)对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少五 个合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的个人客6户，支付机构可以为其开立Ⅲ类支付账户，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融 类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20 万元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。客户身份基本信息外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行信息系统、商业化数据库等。其 中，通过商业银行验证个人客户身份基本信息的，应为Ⅰ类银行账户或信用卡。

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       第十二条 支付机构办理银行账户与支付账户之间转账业务的，相关银行账户与支付账户应属于同一客户。支付机构应按照与客户的约定及时办理支付账户向客户本人银行账户转账业务，不得对Ⅱ类、Ⅲ类支付账户向客户本人银行账户转账设置限额。
　　第十三条 支付机构为客户办理本机构发行的预付卡向支付账户转账的，应当按照《支付机构预付卡业务管理办法》(中国人民银行公告〔2012〕第12 号公布)相关规定对预付卡转账至支付账户的余额单独管理，仅限其用于消费，不得通过转账、购买投资理财等金融类产品等形式进行套现或者变相套现。
　　第十四条 支付机构应当确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隐匿交易信息。交易信息包括但不限于下列内容：(一)交易 渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交7易金额、交易时间，以及直接向客户提供商品或者服务的特约商户名称、编码和按照国家与金融行业标准设置的商户类 别码；(二)收付款客户名称，收付款支付账户账号或者银行账户的开户银行名称及账号；(三)付款客户的身份验证和交易授权信息；(四)有效追溯交易的标 识；(五)单位客户单笔超过5 万元的转账业务的付款用途和事由。
　　第十五条 因交易取消(撤销)、退货、交易不成功或者投资理财等金融类产品赎回等原因需划回资金的，相应款项应当划回原扣款账户。
　　第十六条 对于客户的网络支付业务操作行为，支付机构应当在确认客户身份及真实意愿后及时办理，并在操作生效之日起至少五年内，真实、完整保存操作记录。客户操作行 为包括但不限于登录和注销登录、身份识别和交易验证、变更身份信息和联系方式、调整业务功能、调整交易限额、变更资金收付方式，以及变更或挂失密码、数字 证书、电子签名等。
　　第四章 风险管理与客户权益保护
　　第十七条 支付机构应当综合客户类型、身份核实方式、8交易行为特征、资信状况等因素，建立客户风险评级管理制度和机制，并动态调整客户风险评级及相关风险控制措 施。支付机构应当根据客户风险评级、交易验证方式、交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易金额、交易时间、商户类别等因素，建立交易风险管理制度 和交易监测系统，对疑似欺诈、套现、洗钱、非法融资、恐怖融资等交易，及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等措施。
　　第十八条 支付机构应当向客户充分提示网络支付业务的潜在风险，及时揭示不法分子新型作案手段，对客户进行必要的安全教育，并对高风险业务在操作前、操作中进行风险 警示。支付机构为客户购买合作机构的金融类产品提供网络支付服务的，应当确保合作机构为取得相应经营资质并依法开展业务的机构，并在首次购买时向客户展示 合作机构信息和产品信息，充分提示相关责任、权利、义务及潜在风险，协助客户与合作机构完成协议签订。
　　第十九条 支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行全额赔付，保障客户合法权益。支付机构应于每年1 月31 日前，将前一年度发生的风险事件、客户风险损失发生和赔付等情况在网站对外公告。支付机构应在年度监管报告中如实反映上述内容和风险准备金计提、使用及结 余等情况。
　　第二十条 支付机构应当依照中国人民银行有关客户信息保护的规定，制定有效的客户信息保护措施和风险控制机制，履行客户信息保护责任。支付机构不得存储客户银行卡的 磁道信息或芯片信息、验证码、密码等敏感信息，原则上不得存储银行卡有效期。因特殊业务需要，支付机构确需存储客户银行卡有效期的，应当取得客户和开户银 行的授权，以加密形式存储。支付机构应当以“最小化”原则采集、使用、存储和传输客户信息，并告知客户相关信息的使用目的和范围。支付机构不得向其他机构 或个人提供客户信息，法律法规另有规定，以及经客户本人逐项确认并授权的除外。
　　第二十一条 支付机构应当通过协议约定禁止特约商户存储客户银行卡的磁道信息或芯片信息、验证码、有效期、密码等敏感信息，并采取定期检查、技术监测等必要监督措施。 特约商户违反协议约定存储上述敏感信息的，支付机构应当立即暂停或者终止为其提供网络支付服务，采取有效措施删除敏感信息、防止信息泄露，并依法承担因相 关信息泄露造成的损失和责任。
　　第二十二条 支付机构可以组合选用下列三类要素，对客户使用支付账户余额付款的交易进行验证：(一)仅客户本人知悉的要素，如静态密码等；(二)仅客户本人持有并特有 的，不可复制或者不可重10复利用的要素，如经过安全认证的数字证书、电子签名，以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码等；(三)客户本人生理特征要 素，如指纹等。支付机构应当确保采用的要素相互独立，部分要素的损坏或者泄露不应导致其他要素损坏或者泄露。
　　第二十三条 支付机构采用数字证书、电子签名作为验证要素的，数字证书及生成电子签名的过程应符合《中华人民共和国电子签名法》、《金融电子认证规范》( JR/T0118-2015)等有关规定，确保数字证书的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性。支付机构采用一次性密码作为验证要素的，应当切实防范一次性 密码获取端与支付指令发起端为相同物理设备而带来的风险，并将一次性密码有效期严格限制在最短的必要时间内。支付机构采用客户本人生理特征作为验证要素 的，应当符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求，防止被非法存储、复制或重放。
　　第二十四条 支付机构应根据交易验证方式的安全级别，按照下列要求对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理：(一)支付机构采用包括数字证书或电子签名在内 的两类(含)以上有效要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；11(二)支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类 (含)以上有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000 元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)；(三)支付机构采用不足两类有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过 1000 元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
　　第二十五条 支付机构网络支付业务相关系统设施和技术，应当持续符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求。如未符合相关标准和要求，或者尚未形成国家、金融行业标准，支付机构应当无条件全额承担客户直接风险损失的先行赔付责任。
　　第二十六条 支付机构应当在境内拥有安全、规范的网络支付业务处理系统及其备份系统，制定突发事件应急预案，保障系统安全性和业务连续性。支付机构为境内交易提供服务的，应当通过境内业务处理系统完成交易处理，并在境内完成资金结算。
　　第二十七条 支付机构应当采取有效措施，确保客户在执行支付指令前可对收付款客户名称和账号、交易金额等交易信息进行确认，并在支付指令完成后及时将结果通知客户。 12因交易超时、无响应或者系统故障导致支付指令无法正常处理的，支付机构应当及时提示客户；因客户原因造成支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，支 付机构应当主动通知客户更改或者协助客户采取补救措施。
　　第二十八条 支付机构应当通过具有合法独立域名的网站和统一的服务电话等渠道，为客户免费提供至少最近一年以内交易信息查询服务，并建立健全差错争议和纠纷投诉处理制 度，配备专业部门和人员据实、准确、及时处理交易差错和客户投诉。支付机构应当告知客户相关服务的正确获取途径，指导客户有效辨识服务渠道的真实性。支付 机构应当于每年1 月31 日前，将前一年度发生的客户投诉数量和类型、处理完毕的投诉占比、投诉处理速度等情况在网站对外公告。
　　第二十九条 支付机构应当充分尊重客户自主选择权，不得强迫客户使用本机构提供的支付服务，不得阻碍客户使用其他机构提供的支付服务。支付机构应当公平展示客户可选用 的各种资金收付方式，不得以任何形式诱导、强迫客户开立支付账户或者通过支付账户办理资金收付，不得附加不合理条件。
　　第三十条 支付机构因系统升级、调试等原因，需暂停网络支付服务的，应当至少提前5 个工作日予以公告。支付机构变更协议条款、提高服务收费标准或者新设收费项目的，应当于实施之前在网站等服务渠道以显著方式连13续公示30 日，并于客户首次办理相关业务前确认客户知悉且接受拟调整的全部详细内容。

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       第五章 监督管理
　　第三十一条 支付机构提供网络支付创新产品或者服务、停止提供产品或者服务、与境外机构合作在境内开展网络支付业务的，应当至少提前30 日向法人所在地中国人民银行分支机构报告。支付机构发生重大风险事件的，应当及时向法人所在地中国人民银行分支机构报告；发现涉嫌违法犯罪的，同时报告公 安机关。
　　第三十二条 中国人民银行可以结合支付机构的企业资质、风险管控特别是客户备付金管理等因素，确立支付机构分类监管指标体系，建立持续分类评价工作机制，并对支付机构实施动态分类管理。具体办法由中国人民银行另行制定。
　　第三十三条 评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，可以采用能够切实落实实名制要求的其他客户身份核实方法，经法人所在地中国人民银行分支机构评估认可并向中国人民银行备案后实施。
　　第三十四条 评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，可以对从事电子商务经营活动、14不具备工商登记注册条件且相关法律法规允许不进行工 商登记注册的个人客户(以下简称个人卖家)参照单位客户管理，但应建立持续监测电子商务经营活动、对个人卖家实施动态管理的有效机制，并向法人所在地中国 人民银行分支机构备案。支付机构参照单位客户管理的个人卖家，应至少符合下列条件：(一)相关电子商务交易平台已依照相关法律法规对其真实身份信息进行审 查和登记，与其签订登记协议，建立登记档案并定期核实更新，核发证明个人身份信息真实合法的标记，加载在其从事电子商务经营活动的主页面醒目位置；(二) 支付机构已按照开立Ⅲ类个人支付账户的标准对其完成身份核实；(三)持续从事电子商务经营活动满6 个月，且期间使用支付账户收取的经营收入累计超过20 万元。
　　第三十五条 评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，对于已经实名确认、达到实名制管理要求的支付账户，在办理第十二条第一款所述转账业务 时，相关银行账户与支付账户可以不属于同一客户。但支付机构应在交易中向银行准确、完整发送交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、收付款客户名称和账 号等交易信息。
　　第三十六条 评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，可以将达到实名制管理要求的Ⅱ15类、Ⅲ类支付账户的余额付款单日累计限额，提高至第 二十四条规定的2 倍。评定为“B”类及以上，且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过90%的支付机构，可以将达到实名制管理要求的Ⅱ类、Ⅲ类支付账户的余额付款单日累计限额， 提高至第二十四条规定的1.5 倍。
　　第三十七条 评定为“A”类的支付机构按照第十条规定办理相关业务时，可以与银行根据业务需要，通过协议自主约定由支付机构代替进行交易验证的情形，但支付机构应在交 易中向银行完整、准确发送交易渠道、交易终端或接口类型、交易类型、商户名称、商户编码、商户类别码、收付款客户名称和账号等交易信息；银行应核实支付机 构验证手段或渠道的安全性，且对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。
　　第三十八条 对于评定为“C”类及以下、支付账户实名比例较低、对零售支付体系或社会公众非现金支付信心产生重大影响的支付机构，中国人民银行及其分支机构可以在第十九条、第二十八条等规定的基础上适度提高公开披露相关信息的要求，并加强非现场监管和现场检查。
　　第三十九条 中国人民银行及其分支机构对照上述分类管理措施相应条件，动态确定支付机构适用的监管规定并持续监管。支付机构分类评定结果和支付账户实名比例不符合上述 分类管理措施相应条件的，应严格按照第十条、第十一16条、第十二条及第二十四条等相关规定执行。中国人民银行及其分支机构可以根据社会经济发展情况和支 付机构分类管理需要，对支付机构网络支付业务范围、模式、功能、限额及业务创新等相关管理措施进行适时调整。
　　第四十条 支付机构应当加入中国支付清算协会，接受行业自律组织管理。中国支付清算协会应当根据本办法制定网络支付业务行业自律规范，建立自律审查机制，向中国人民 银行备案后组织实施。自律规范应包括支付机构与客户签订协议的范本，明确协议应记载和不得记载事项，还应包括支付机构披露有关信息的具体内容和标准格式。 中国支付清算协会应当建立信用承诺制度，要求支付机构以标准格式向社会公开承诺依法合规开展网络支付业务、保障客户信息安全和资金安全、维护客户合法权 益、如违法违规自愿接受约束和处罚。第六章 法律责任。
　　第四十一条 支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定进行处理：(一)未按规定建立 客户实名制管理、支付账户开立与17使用、差错争议和纠纷投诉处理、风险准备金和交易赔付、应急预案等管理制度的；(二)未按规定建立客户风险评级管理、 支付账户功能与限额管理、客户支付指令验证管理、交易和信息安全管理、交易监测系统等风险控制机制的，未按规定对支付业务采取有效风险控制措施的；(三) 未按规定进行风险提示、公开披露相关信息的；(四)未按规定履行报告义务的。
　　第四十二条 支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定进行处理；情节严重的，中国人 民银行及其分支机构依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定进行处理：(一)不符合支付机构支付业务系统设施有关要求的；(二)不符合国 家、金融行业标准和相关信息安全管理要求的，采用数字证书、电子签名不符合《中华人民共和国电子签名法》、《金融电子认证规范》等规定的；(三)为非法交 易、虚假交易提供支付服务，发现客户疑似或者涉嫌违法违规行为未按规定采取有效措施的；(四)未按规定采取客户支付指令验证措施的；(五)未真实、完整、 准确反映网络支付交易信息，篡改或者隐匿交易信息的；(六)未按规定处理客户信息，或者未履行客户信息保18密义务，造成信息泄露隐患或者导致信息泄露 的；(七)妨碍客户自主选择支付服务提供主体或资金收付方式的；(八)公开披露虚假信息的；(九)违规开立支付账户，或擅自经营金融业务活动的。
　　第四十三条 支付机构违反反洗钱和反恐怖融资规定的，依据国家有关法律法规进行处理。第七章 附 则第四十四条 本办法相关用语含义如下：单位客户，是指接受支付机构支付服务的法人、其他组织或者个体工商户。个人客户，是指接受支付机构支付服务的自然人。单位客户的 身份基本信息，包括客户的名称、地址、经营范围、统一社会信用代码或组织机构代码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文 件的名称、号码和有效期限；法定代表人(负责人)或授权办理业务人员的姓名、有效身份证件的种类、号码和有效期限。个人客户的身份基本信息，包括客户的姓 名、国籍、性别、职业、住址、联系方式以及客户有效身份证件的种类、号码和有效期限。19法人和其他组织客户的有效身份证件，是指政府有权机关颁发的能够 证明其合法真实身份的证件或文件，包括但不限于营业执照、事业单位法人证书、税务登记证、组织机构代码证；个体工商户的有效身份证件，包括营业执照、经营 者或授权经办人员的有效身份证件。个人客户的有效身份证件，包括：在中国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证，不满十六周岁的，为居民身份证或户口 簿；香港、澳门特别行政区居民为港澳居民往来内地通行证；台湾地区居民为台湾居民来往大陆通行证；定居国外的中国公民为中国护照；外国公民为护照或者外国 人永久居留证(外国边民，按照边贸结算的有关规定办理)；法律、行政法规规定的其他身份证明文件。客户本人，是指客户本单位(单位客户)或者本人(个人客 户)。第四十五条 本办法由中国人民银行负责解释和修订。
　　第四十六条 本办法自 2016年7月1日起施行。

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                                                                   坚持账户实名制 平衡安全与效率
                                 ——央行有关负责人就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》答记者问

　　中国人民银行２８日公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，自２０１６年７月１日起实施。央行有关负责人就此回答了记者的提问。
　　小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全
　　问：这次出台的办法的监管思路与主要监管措施是什么？
　　答：人民银行确立了坚持支付账户实名制、平衡支付业务安全与效率、保护消费者权益和推动支付创新的监管思路。主要措施包括：
　　一是清晰界定支付机构定位。坚持小额便民、服务于电子商务的原则，有效隔离跨市场风险。
　　二是坚持支付账户实名制。这也是反洗钱、反恐融资和遏制违法犯罪活动的基础。针对网络支付非面对面开户的特征，强化支付机构通过外部多渠道交叉验证识别客户身份信息的监管要求。
　　三是兼顾支付安全与效率。本着小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的管理思路，根据交易验证安全程度的不同，对使用支付账户余额付款的交易限额作出了相应安排，引导支付机构采用安全验证手段来保障客户资金安全。
　　四是突出对个人消费者合法权益的保护。引导支付机构建立完善的风险控制机制，健全客户损失赔付、差错争议处理等客户权益保障机制，有效降低网络支付业务风险。
　　五是实施分类监管推动创新。对支付机构及其相关业务实施差别化管理，引导和推动支付机构在符合基本条件和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新。
　　支付账户与银行账户有明显不同
　　问：管理办法中提到的支付账户与银行账户有何不同？
　　答：支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的，与银行账户有明显不同。
　　一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。
　　二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额类似于预付费卡中的余额，是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。该余额不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致客户遭受财产损失。
　　个人支付账户分为三类
　　问：办法如何对个人网络支付账户进行管理？
　　答：支付账户分类，兼顾支付的安全和效率，能够满足不同客户的多样化需要，体现了尊重客户的选择权。
　　办法将个人支付账户分为三类。其中，Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息（例如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷。为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户的交易限额相对较低（余额付款限额为自账户开立起累计１０００元），但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。
　　Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额（余额付款限额为年累计１０万元、２０万元）。鉴于投资理财业务的风险等级较高，办法规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。
　　客户进行银行卡快捷支付等不受限额约束
　　问：支付账户交易限额的规定会不会影响便捷性？
　　答：网络支付应始终坚持为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。Ⅱ类、Ⅲ类个人支付账户年累计１０万元、２０万元的限额，能够满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。对极少数消费者，或者消费者偶发的大额支付，可以通过支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式组合完成。考虑到Ⅰ类个人支付账户在开立过程中对客户身份验证的强度较弱，对其“余额”付款交易规定了较低的限额。
　　同时，为引导支付机构提高交易验证方式的安全性，办法规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额；但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，办法规定了单日累计限额。单日累计１０００元、５０００元的限额能够有效满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。此外，综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的２倍。
　　需要强调的是，１０万元、２０万元的年累计限额，以及１０００元、５０００元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，年累计限额、单日累计限额根据相关规定由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束。
      （来源: 新华网 记者刘铮、吴雨）

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网络支付新规：发红包过千元需身份验证，以后还能痛快地发（收）红包吗？
http://bbs.nhzj.com/thread-4270442-1-1.html
(出处: 宁海在线)

星科易软件

金甲门业

支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动。

自然而然h

元旦起杭州部分楼盘酝酿涨价，涨幅最高过2000元/平方米1月份预计有25个楼盘开盘

2015年12月30日 17:06 快房网字体大小： 大 小[url=][收藏][/url][url=][关闭][/url]

核心提示：新年新气象，杭州房价或许又将迎来一次新调整，部分开发商已经放出元旦涨价的消息。据记者不完全统计，有约30个左右的楼盘已经酝酿涨价，计划涨幅从500元/平方米-2000元/平方米都有。

　　杭州楼市有多火？从最近的日成交量上就能明显感受到，每天成交都在800套以上！不仅日成交、周成交屡创新高，2015年楼市的最后“疯狂反击”还将造就一个全新的年度销量成绩。

　　新的一年已经缓缓拉开序幕。据记者不完全统计，在2016年1月份，杭州共有25个楼盘开盘，楼市将进入短暂的休整期，在以去库存为主要政策导向的背景下，如果利好消息还将迭出，对于购房者来说无疑将是一个非常有盼头的年份。

　　2015年平均开盘速度加快 1月份25个楼盘开盘

　　一个项目的开盘速度，不仅能反应出市场面的冷暖变化，也能看出房企的战略布局。在2015年开盘速度排行榜上，前十名项目的平均速度为7.6个月，相比2014年的8.5个月，2013年的7.8个月有所加快。2015年开盘速度最快的是丁桥的远洋香奈，从3月17日拿地到9月27日开盘，仅6个月零10天。

　　1月份预计新开的项目包括宝嘉誉府、东日晴好、融信学院府、新天地中心、向江来时代中心、华元西溪欢乐城、绿都金域东方、众安•学君里等。其中，几个拿地较早的项目在行情回暖的当下也开始发售。如宝嘉誉府项目，其拿地时间是13年12月，当时楼面价12004元/平米，据悉本次首开主要户型为89方、106方，其中89方折后起价15900元/平方米；融信学院府项目，是福建房企融信在2013年9月29日拿下的两宗蓝孔雀宅地之一，实际上就是融信蓝孔雀的二期，当时的楼面价为14971元/㎡，比现在的蓝孔雀项目高1000元/平方米左右，主力户型建筑面积为78-139方。

　　从区域上看，余杭、拱墅区开盘数最多，其余区域开盘都在2个左右。拱墅区有武林壹号(4008-011-119转8180 详情)、中童巴比尼、景瑞悦西台、雍景湾等，其中武林壹号加推10号楼，主力户型为边套257方4房2厅4卫和236方4房2厅3卫中间套，仅66套房源，余杭区项目有欧美金融城、西溪蓝海、嘉和银领时代(4008-011-119转8290 详情)、赞成首府、东晖龙悦湾等，其中东晖龙悦湾加推户型主力的建筑面积为103方，总价41.2万/套起。

　　元旦起部分楼盘酝酿涨价 年终特惠活动继续

　　新年新气象，杭州房价或许又将迎来一次新调整，部分开发商已经放出元旦涨价的消息。据记者不完全统计，有约30个左右的楼盘已经酝酿涨价，计划涨幅从500元/平方米-2000元/平方米都有。

　　当然，很多待涨价的楼盘都是所在板块的热盘，低价走量是不少楼盘刚入市时采取的策略，随着市场的变化定价也将随之波动。比如说萧山的泊林春天（4008-011-119转9408），元旦后其所有房源将涨800元/平方米，在透明售房网上的累计成交均价在9772元/平方米；龙湖春江悦茗（4008-011-119转8598）将涨价2000元/平方米，元旦期间现场售楼处开放，累计均价为17151元/平方米；拱墅区的景瑞悦西台（4008-011-119转8749），目前的成交均价为28212元/平方米，元旦后高层和洋房的价格都可能有不同幅度的调整，还有一些楼盘称，具体调价还要等公司开会决定。

　　除了价格调整，年终购房优惠活动还在继续。准现房实景呈现的紫玉福邸(4008-011-119转9298详情），主力户型139㎡，推出年终触底价，临街商铺80-200平方米已开始认筹，可享存10万房价95折，和紫元会2888元优惠；协安推出“年终特惠36小时不打烊”活动，双名校大盘紫郡(4008-011-119转8838 详情)（4008-011-119转8838）特惠房源14500元/平方米起，双地铁口现房蓝郡(4008-011-119转8154 详情）特惠房源12300元/平方米起。