银行卡被盗刷，谁来埋单？

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近期，我市发生多起银行卡被盗刷案件，引起社会普遍关注，警方也已立案侦查。面对银行卡被盗刷的情况，责任如何分担？金融消费者如何维护自己的权益？如何避免此类事件重演？记者为此作了调查———

银行卡被盗刷，谁来埋单？

2016年01月21日宁波日报

各种便携式ＰＯＳ机的应用，加大了银行卡被盗刷的风险。（杨绪忠摄）

本报记者 杨绪忠

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　　银行或应成责任主体

　　银行卡遭盗刷，意味着银行卡仍旧在消费者手中，但被“盗”的原因各种各样，而且常常难以查明。在这种情况下，损失由谁承担？记者发现，各地法院的判决不尽相同。

　　先看这样一个案例：王先生是黑龙江大庆市人，办理过一张龙江银行大庆分行的信用卡。２０１４年３月２日中午１２时１３分，王先生在我市海曙区旅行时，手机短信提示该卡在银联ＡＴＭ机被取款７笔，金额共计２万元。王先生立即挂失该银行卡，并于当日到市公安局海曙分局西门派出所报案。后经大庆龙江银行分行核实，王先生银行卡内的存款在山东济南家乐福招行的ＡＴＭ机上被取走。为此，王先生向大庆市法院起诉，要求龙江银行大庆分行赔偿损失２万元。

　　大庆市两级法院经审理后认为，大庆龙江分行作为储户存款的保管者，负有保障储户存款安全的义务。储户账户内存款被人使用伪卡取走，银行未能识别伪卡，未能尽到保护储户存款及交易安全的义务，银行对此存在过错，应当向储户承担违约责任。但密码是由储户自行设定并保管的，储户未能妥善保管银行卡密码，也应承担相应的民事责任。双方应各自承担相应的民事责任。为此作出判决：被告龙江银行大庆分行于判决生效之日赔偿原告王先生存款损失１万元。案件受理费由原、被告各负担一半。

　　据记者调查，在司法实践中，也有法院采用严格责任原则，即使银行在机具设备防伪、安全管理等方面符合国家相关要求，但只要不存在法定的免责事由，且持卡人证明银行未履行义务构成违约，银行就应该承担责任。在这方面，消费者完全胜诉、由银行全额承担损失的案件也不少。

　　大成律师事务所宁波分所黄明律师认为，从持卡人在银行办卡开户开始，双方就已经建立了储蓄合同的关系。作为专业从事金融的企业，银行应当承担对银行卡真伪的实质审查义务，要切实提升银行卡防伪、识伪的科技水平，不能让持卡人因银行自身存在的安全隐患而遭受意外损失。

　　“当持卡人能举证证明涉案交易系伪卡交易，或者密码的泄露系银行过错所致，那么银行就应承担相应的违约责任。在实际审理过程中，法院应当通过查明发卡银行是否存在违约或者侵权事实，判决是否应当支持持卡人的诉讼请求。”黄明说。

　　据一位银行界人士透露，针对银行卡被盗刷的问题，目前不少银行会视消费者提供的证据，综合考虑多种因素，一般会与消费者达成和解协议，尽可能减轻消费者的损失。

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　　如何降低被盗刷的风险？

　　记者了解到，针对银行卡被盗刷事件频繁发生这一状况，人民银行宁波市中心支行已在第一时间向各家银行机构发送“紧急风险提示”，紧急排查各行持卡人在案发时间段内是否有过用卡记录；对于存在交易情况的持卡人，通知其尽快更改密码和换卡，防范欺诈损失进一步扩大。同时，要求对重点区域的ＰＯＳ机具开展紧急巡检，加强日常风险防范。

　　人民银行提醒，对于消费者而言，要降低银行卡被盗刷的风险，重点注意以下三点：

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　　———尽量使用芯片卡（金融ＩＣ卡）。尽快将持有的磁条卡更换为芯片卡，利用更加安全的银行卡片保护个人信息。

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　　———进行ＰＯＳ机交易时，不要让银行卡离开视线范围，避免服务人员单独刷卡操作，留意服务人员的刷卡次数。输入密码时应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。妥善保管好银行卡签购单、对账单等单据。若发生异常情况，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。

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　　———开通短信提醒功能，这是最快知晓银行卡被盗刷的途径。假若真的发生银行卡被盗刷的情况，第一时间到附近的银行柜台、ＡＴＭ或ＰＯＳ机进行交易，保留交易凭证作为证明持有真实银行卡的有力证据。在收到交易短信提醒后，立即拨打客户热线挂失银行卡，将损失降至最低。最后尽快到附近的公安机关报案，提供银行卡原件、交易凭证等举证材料，保存报案回执单，作为下一步与银行交涉的凭据。

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　　有意思的是，针对银行卡被盗刷时有发生这一现象，人保财险、平安财险、阳光财险等保险公司推出了“个人账户资金安全险”，保障范围覆盖了传统银行、新兴渠道、证券机构以及第三方支付等常用的个人资金流通及交易的渠道内可能发生的盗刷、盗用情况。

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　　“一杯奶茶的钱，便可给个人账户加一把强有力的‘保 护 伞’，保费６．２元起，最高保障１００万元，保障范围涵盖因他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失、被他人在银行柜面及ＡＴＭ机上盗取或转账导致的资金损失、受到歹徒胁迫导致的账户资金损失。”人保财险宁波市分公司相关人士说。不过据记者了解，目前宁波虽然已有不少人投保，但尚未出现赔付的案例。

（原来‘保 护 伞’是关键词)

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　　期盼银行卡更安全

　　有从根本上防治银行卡被盗刷的“良方”吗？

　　对此，一些银行界人士认为，目前伪造和克隆银行卡的高科技犯罪越来越多，技术手段越来越先进。在这方面，银行可以说是弱势群体，防不胜防。希望公安部门加大对此类犯罪的打击力度。

　　“防止此类案件发生的最有效办法，是把现有的磁条卡更换成金融ＩＣ卡。”人民银行宁波市中心支行相关人士说，金融ＩＣ卡在执行交易过程中除验证联机密码外，还需进行发卡银行对卡片的联机认证等多个环节，因此不存在金融ＩＣ卡在卡不离身的情况下资金被盗刷的风险。

　　据悉，我市是央行首个金融ＩＣ卡多应用试点城市，经过近１０年的发展，金融ＩＣ卡受理环境已日趋成熟。特别是金融ＩＣ卡与市民卡相结合，已广泛应用于公交、地铁等社会公共服务领域，为广大市民提供了安全、便捷的金融服务。目前，全市３１家发卡银行均已发行金融ＩＣ卡，金融ＩＣ卡已成为商业银行发卡主流。

　　但记者发现，目前各家银行在推广芯片卡的进度上并不完全一致。昨天，记者致电一家银行的客服人员，要求把手头的磁条卡换成芯片卡，却被意外地告知：目前客户手头已有的磁条卡不能直接更换，如果有特别需要，可以重新申请，办好需要一个月左右的时间。

　　“这个问题我也碰到过。目前，我手头的三张信用卡还是磁条卡。有一张还是上个月新办的，银行并没有主动提醒我办芯片卡。既然芯片卡更安全，银行最好主动加快推广，这不但可以降低银行卡被盗刷的风险，同时也可降低银行方面的风险，可以说是双赢！”消费者王女士表示。